¿Cómo leer el CAT en una tarjeta de crédito? Lo que sí te dice… y lo que no

Si alguna vez has buscado información sobre una tarjeta de crédito, es probable que te hayas encontrado con el término CAT, acompañado de un porcentaje. Lo cierto es que muchas personas no saben qué significa ni cómo interpretarlo correctamente.

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En este blog te explicamos qué es el CAT informativo en una tarjeta de crédito y cómo puedes aprender a leerlo mejor para tomar decisiones más conscientes y cuidar tu salud financiera.

¿Qué es el CAT?

CAT significa Costo Anual Total. Es un indicador que resume en un solo porcentaje el costo total de un crédito en un año, considerando intereses, comisiones, seguros u otros cargos asociados a ese crédito. Su objetivo es ayudar a comparar productos financieros de manera más clara, como si fuera una etiqueta de precio. En general, entre más alto es el CAT, más caro es el costo de ese financiamiento.

¿Qué es el CAT informativo y por qué no es el costo final de tu tarjeta?

Cuando se trata de tarjetas de crédito, el CAT que ves al momento de consultar información del producto o en la publicidad de una tarjeta se refiere a un “CAT informativo”. En cumplimiento a la regulación, todas las instituciones financieras en México están obligadas a mostrar este indicador para que los usuarios tengan una referencia base antes de contratar.

Sin embargo, es importante entender que ese CAT informativo no representa lo que tú vas a pagar realmente, porque se calcula bajo supuestos estandarizados, que asumen un tipo de uso promedio, con ciertos niveles de gasto, pagos mínimos o parciales y uso constante a lo largo del año. Así, esta cifra que encuentras en la publicidad de las tarjetas de crédito te permite comparar entre distintas opciones, ya sea diferentes tarjetas del mismo banco o incluso productos en diferentes instituciones.

En la vida real, cada persona usa su tarjeta de forma distinta. Hay personas que siempre pagan el “pago para no generar intereses” y por lo tanto nunca son sujetas de la tasa de interés que tiene asociada la tarjeta, mientras que hay otras que no hacen ese pago o hacen el “pago mínimo” y sí terminan pagando intereses. El CAT (costo total en un año) para la primera persona sería diferente que para la segunda. Por eso, el “CAT real o efectivo” que te termina aplicando dependerá completamente de ti y tus hábitos financieros.

El CAT real o efectivo depende de ti

Tu forma de usar la tarjeta determina su costo total a lo largo del año. Por ejemplo:

• Si pagas solo el mínimo cada mes, el CAT real será más alto, pues estarás generando intereses cada mes.
• Si haces disposiciones en efectivo, también cambia el cálculo, pues el CAT de la misma tarjeta sería más alto para aquellas personas que hacen disposiciones de efectivo pues éstas están generan el cobro de comisiones.
• En cambio, si usas tu tarjeta y siempre pagas el total de cada periodo, entonces no se te cobran intereses por lo que el CAT efectivo de tu tarjeta disminuye considerablemente.

Por eso, aunque el CAT informativo sirve como una base para comparar entre diferentes tarjetas, no representa lo que acabarás pagando. Así que, si quieres enfrentar un CAT menor, evita atrasarte en tus pagos y siempre cubre el pago para no generar intereses.

¿Entonces cómo leer el CAT correctamente?

Cuando leas el CAT de una tarjeta de crédito, considera lo siguiente:

• Es obligatorio que se muestre, pero se basa en un perfil promedio, no en tu caso personal.
• Sirve para comparar entre tarjetas, pero no para predecir tu experiencia exacta.
• Observa qué incluye: intereses, comisiones como las anualidades o cuotas de no uso, comisiones por disposiciones de efectivo o por reposiciones de tarjetas, seguros, etc.
• Recuerda que cambia con tu comportamiento. Entre más intereses y comisiones pagues, más alto será tu CAT real o efectivo.

¿Y por qué es importante saberlo?

Entender cómo leer el CAT te ayuda a no tomar decisiones solo por el número que aparece. No se trata de elegir el porcentaje más bajo, sino de saber qué estás contratando, cómo podría variar y cómo alinear ese producto con tu realidad.

Leer bien, usar bien

Aprender a interpretar correctamente el CAT es parte de tomar decisiones informadas. Así como lees etiquetas en productos del supermercado, también puedes aprender a leer los indicadores financieros. Esa es una forma de proteger tu economía y cuidar tu salud financiera a largo plazo.

Aunque el CAT informativo no te diga todo, sí puede ser el primer paso para comparar, hacer preguntas y tomar mejores decisiones con seguridad.